Les types de prêts immobilier
Quels sont les différents types de prêts immobilier ?
Différents types de prêts immobiliers permettent à tous les ménages quel que soit leur situation d’acquérir un bien immobilier neuf ou ancien. Prêts bancaires classique à taux minimum, prêts aidés et réglementés comme le PTZ+, prêts conventionnés…
Excelium Finance vous informe sur tous les moyens d’emprunt pour votre prochaine acquisition immobilière et vous accompagne dans votre choix selon vos besoins et votre situation !
Les prêts immobiliers bancaires
Dans la catégorie des prêts immobiliers, on trouve le prêt bancaire qui est octroyé par les banques pour tout type de financement immobilier tant pour un achat d’une résidence principale, d’une résidence secondaire, pour un investissement locatif ou pour un financement de travaux sous certaines conditions. Ces prêts immobiliers bancaires , dits ‘libres non réglementés proposent différentes formules de taux : taux fixe ou révisable classique, taux fixe modulable, prêt à taux révisable capé.
Ces taux peuvent varier par rapport à différents facteurs :
- Le montant du crédit : la somme empruntée.
- La durée de remboursement.
- Le montant des revenus, le profil et la situation de l’emprunteur.
- L’apport personnel.
On retrouve dans ces prêts bancaires :
Ce type de prêt comme son nom l’indique permet la modularité soit augmenter ou diminuer vos mensualités en fonction de vos besoins et de vos revenus. (Entre +/- 10% par an et +/- 30% par an en fonction des établissements bancaires.)
Une bonne option de crédit évolutif pour financer votre bien immobilier si votre situation professionnelle risque de changer ( primo-accedants ).
Ce type de prêt comme son nom l’indique permet la modularité soit augmenter ou diminuer vos mensualités en fonction de vos besoins et de vos revenus. (Entre +/- 10% par an et +/- 30% par an en fonction des établissements bancaires.)
Une bonne option de crédit évolutif pour financer votre bien immobilier si votre situation professionnelle risque de changer ( primo-accedants ).
Vous profitez de taux les plus attractifs mais ce type de prêt révisable comporte aussi des risques car ils évoluent par rapport aux marchés financiers. Vous bénéficiez des baisses lorsque les taux chutent sur les marchés financiers mais aussi des hausses si c’est le cas : soit le montant des mensualités augmente soit la durée s’allonge, et parfois même les deux.
Ce type de prêt permet de maitriser les fluctuations de taux. Si votre cap est de +/- 1, en cas de forte hausse, votre taux ne se valorisera que d’un point.
Les prêts immobiliers aidés et réglementés
Ce sont des prêts d’aides à l’accession à la propriété. Il existe différents prêts aidés et réglementés qui offrent des conditions financières avantageuses. Ces types de prêts conventionnés où les banques ont passé un accord avec l’Etat ont été créés pour favoriser l’achat immobilier des ménages ayant des revenus modestes. Par rapport à votre situation familiale, sociale et professionnelle, vous pourrez bénéficier d’un ou de plusieurs prêts aidés pour financer votre bien immobilier.
- Le nouveau prêt à taux zéro (PTZ+)
Remaniement de l’ancien prêt à taux zéro, Le prêt à taux zero+ ou PTZ+ est réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources et qui ne dépasse pas un plafond défini en fonction de la nature du bien et sa localisation.
Le prêt à taux zéro + permet de financer :
- construction de logement neuf et acquisition de terrain.
- acquisition d’un logement en vue de sa première utilisation.
- aménagement des locaux non destinés à l’habitation.
- aménagement d’un logement ayant déjà été occupé et effectuer des travaux d’amélioration si nécessaire, représentant 25 % du coût total de l’opération.
- acquisition d’un logement bénéficiant d’un contrat de location-accession ou encore l’achat de garages ou places de parking.
L’attribution du prêt à taux zéro PTZ+ plus est soumis à différentes conditions : localisation du bien, niveau de revenu et coût d’acquisition :
La localisation du bien (Zone A, B1, B2, C) :
- Zone A : agglomération parisienne, Genevois français, quelques villes de la Côte d’Azur.
- Zone B : agglomération de plus de 50 000 habitants, communes proches de l’agglomération parisienne, communes des départements d’outre-mer, quelques communes du littoral ou proches des frontières.
- Zone B1 : Zone où la tension locative est la moins forte et où il est le plus intéressant pour réaliser un investissement pinel.
- Zone B2 : Zone non éligibles au aides de l’État .
- Zone C : toutes les autres communes.
Le niveau de revenus
Pour pouvoir bénéficier du prêt à taux zéro Plus, l’emprunteur doit s’assurer que son niveau de ressources n’excède pas les plafonds fixés par la loi par rapport à la composition du ménage et la localisation géographique du bien immobilier.
Le prêt 1% logement
Le prêt employeur ou Action Logement (anciennement prêt 1 % logement) est destiné aux salariés d’une entreprise privée de plus de 10 personnes (hors entreprise agricole), en France métropolitaine et dans les DOM.
Les dirigeants et exploitants individuels, ainsi que leurs conjoints sont exclus de ce dispositif d’aide à l’accession. Il est cumulable avec un prêt aidé PTZ.
Le prêt employeur permet de financer une acquisition sans conditions de ressources :
- un logement neuf respectant les conditions de performance énergétique en vigueur dans le neuf) en tant que résidence principale.
- un logement ancien avec travaux : ce logement devra avoir plus de 20 ans et le montant des travaux d’amélioration doit représenter au moins 20 % du prix de revient final de l’opération.
- En cas de situation de mobilité professionnelle pour l’acquisition d’un logement ancien sans travaux ( classement D en énergétique ).
- Le bien acheté doit impérativement être la résidence principale de l’emprunteur et/ou de son conjoint, ou encore de leurs descendants et ascendants.
- Le bien doit également être la première acquisition immobilière du propriétaire.
Pour bénéficier du prêt Action Logement, l’emprunteur doit être salarié de l’entreprise, préretraités ou retraité de moins de 5 ans et ne doit pas afficher un niveau de ressources excédant un plafond prédéfini.
Le Prêt Conventionné PC
Réglementé par l’état, à taux identique et parfois supérieur aux taux classiques, le Prêt Conventionné (PC) permet de bénéficier de l’Aide Personnalisée au Logement (APL).
Le prêt conventionné PC permet de financer :
- Le coût de construction ou d’achat d’un logement neuf ou ancien.
- Des travaux d’amélioration du logement.
Le prêt PC est accordé sans conditions de ressources, le bien acquis doit l’être à titre de résidence principale, remboursable sur une durée allant de cinq à vingt-cinq ans.
Le prêt à l’accession sociale (PAS)
Ce prêt immobilier conventionné à taux plafonné (PAS) accordé par les établissements financiers signataires d’une convention avec l’État a été mis en place pour favoriser l’accession à la propriété (logement neuf ou ancien) pour la résidence principale des ménages aux revenus modérés.
Le PAS permet de financer plusieurs types d’opérations à 100 % sous conditions de ressources :
- L’achat d’un logement neuf ou ancien avec ou sans travaux.
- La construction d’un logement neuf.
- Des travaux d’amélioration d’un coût minimum de 4 000 €.